mar
12

Crédit à la consommation, les particuliers plus prudents

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Crédit à la consommation, les particuliers sont plus prudents selon les derniers chiffres transmis par les banques et organismes de financement. Les professionnels expliquent cette nouvelle tendance par un environnement économique moins propice à la consommation des ménages.

Les prêts personnels et autres crédits à la consommation  ont chuté de 7,4% en janvier 2012 par rapport à janvier 2011, selon l’Association française des sociétés financières. L’année 2011 avait débuté avec une progression de 9,3% au premier trimestre mais ce rythme a chuté au second trimestre avec un repli de -1,8%, au troisième trimestre le repli fut de -3,7% et s’est accéléré au quatrième trimestre à -4,5%. Cette chute est importante, c’est un retour en arrière de 10 ans puisque nous sommes revenu aux volumes de 2000.

Toujours selon les mêmes sources, cette chute serait en partie la conséquence :

  • de la réforme Lagarde mise en place en 2011 sur crédit à la consommation dont l’objectif est un encadrement plus strict des procédures de souscription et notamment pour le crédit renouvelable (ex. credit revolving ou réserve d’argent) afin d’éviter les situations de surendettement.
  • de la baisse des ventes de voitures neuves dont le financement par le particulier représente plus de 40% des crédits à la consommation souscrits en France. Le volume du crédit auto a diminué de 14,5% en janvier 2012 par rapport à janvier 2011.

S la chute des ventes de voiture a une explication conjoncturelle, la crise économique et financière, en revanche les effet de la réforme du crédit à la consommation ont un impact plus structurel, il y a peu de chance de faire machine arrière.

Par exemple il faut savoir que la loi Lagarde contraint les banques et organismes de crédits à la consommation à proposer obligatoirement une alternative au prêt renouvelable au-delà de 1000 euros, c’est à dire un prêt à la consommation amortissable classique, cette alternative obligatoire élimine les dossier les plus limites en terme de financement, par conséquent réduit le nombre des crédits souscrits. Il est également prévu que chaque mensualité d’un crédit consommation doit obligatoirement comporter une part de remboursement, cette contrainte fait obligatoirement augmenter la mensualité et par conséquent le taux d’endettement et financement les dossiers les plus tendus ne passe plus.

 

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sept
07

Calculez votre credit auto

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Le taux peut être différent si vous achetez à crédit une voiture neuve ou une auto d’occasion. Les meilleurs taux encore bas, surtout lorsque la durée du crédit est sur du court terme, le coût est réduit. N’hésitez pas à consulter le tableau des taux.

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sept
07

Calculez votre crédit au meilleur taux

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Meilleur taux  du crédit consommation

Comparez et calculez le taux de votre crédit consommation en fonction de votre projet, le crédit consommation peut être affecté ou non affecté, il s’adapte en fonction de vos projets.

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juil
31

La loi Lagarde sur le credit à la consommation

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La dernière révision des articles du code de la consommation concernant le prêt à la consommation est effective depuis début mai 2011, sa finalité est de défendre le particulier notamment contre le surendettement. Nous avons énuméré les principales nouvelles règles ci-après :

La loi sur le crédit consommation est applicable maintenant aux emprunts jusqu’à un montant de 75000€ au lieu des 21500 euros avant la révision de cette loi. Par contre, le montant minimal emprunté se trouve ramené à 200 euros, et la durée minimale à 1 mois contre 3 mois avant la réforme; Ceci a été fait dans l’objectif d’élargir à un plus grand nombre de prêts l’application du code de la consommation.

L’organisme de crédit doit expliquer l’offre de prêt proposée ainsi que remettre une fiche d’informations détaillée à l’emprunteur. De plus une fiche de dialogue qui précise les données communiquées sur votre situation personnelle et financière doit impérativement être constituée pour les prêts accordés en magasin ou à distance. Sachez que dès 3 000 euros, il vous faudra absolument fournir tous les documents justificatifs de votre situation personnelle et professionnelle avec les revenus aux charges;

Votre capacité d’emprunt doit être vérifiée de façon approfondie par la banque. Elle doit maintenant impérativement interroger le Fichier national des Incidents de Remboursement de crédits aux Particuliers « FICP ». Ce fichier recense les emprunteurs particuliers avec des difficultés de paiement de crédit;

La règlementation du crédit renouvelable est plus stricte. L’organisme de financement doit impérativement proposer un prêt amortissable quand le crédit renouvelable dépasse les 1000€ et qu’il est souscrit sur le lieu de vente ou à distance.

Le prêt renouvelable addosé à une carte de paiement ne doit pas être enclenché sans votre accord, sans mention de votre part elle est comptant (débit immédiat);

Concernant le crédit renouvelable, chaque échéance doit toujours rembourser une partie même minimum du capital emprunté et la durée maximale de remboursement de ces crédits devra être inférieure à trois ans pour les prêts inférieurs à 3 000 € et 5 ans pour ceux au delà de 3 000 euros; Ceci dans le but d’éviter les crédits qui ne se remboursent jamais et qui participent aux surendettement des ménages en difficultés financières.

Le délai de réflexion est modifié, il passe de 7 à 14 jours calendaires (intégrant week-end et jours fériés) et décompté à partir de la signature de l’offre de prêt, pendant ce délai vous avez le droit de changer votre décision;.

Les pénalités dans le cadre d’un remboursement par anticipation du crédit consommation sont mieux règlementés. Il ne peut y avoir de indemnités pour le remboursement par ancitipation d’un crédit renouvelable;

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mai
11

Hausse des taux de crédit et baisse de l’immobilier ?

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Une chute du marché de l’immobilier semblerait se pourrait se confirmer selon les résultats de la derniere note de la Fnaim. Toutefois il est précisé que l’immobilier reste soutenu même si l’on observe un affaiblissement noté sur le nombre des ventes et un effet de baisse sur les prix . C’est ainsi qu’on observe une baisse des prix jusqu’à -5,9% en Alsace, l’Ile de France est de la même manière impactée avec une baisse de -2%.

Plusieurs explications sont avancées pour déchiffrer ce fléchissement, d’une part l’augmentation des taux depuis 6 mois, la stabilité de la capacité d’achat avec un taux de chômage toujours élevé qui diminue la capacité d’investissement des foyers, d’autre part il faut savoir que ces statistiques sont établies sur une année glissante, et la fin de l’année 2010 a été particulièrement dynamique ce qui peut induire cette correction .

Est-ce que l’on en déduire que le marché immobilier est en période de retournement, il semble ce que soit difficile à affirmer, la Fnaim n’escompte pas une chute mais plutôt une stagnation de l’immobilier. Avec les aides publiques en cours, le nouveau prêt à taux zéro PLUS et la continuité des défiscalisations immobilières, les aides accordées par l’état pour l’achat de la résidence principale ou l’investissement locatif sont éléments de continuité des prix et du nombre de ventes.

En outre, il s’avère délicat maintenant d’être précis sur les conséquences de la hausse de taux sur l’impact de ces aides, sachant qu’elles pèsent sur le budget de l’état actuellement en déficit et en dépassement des limites instituées par le pacte de Maastricht et que l’augmentation des taux s’avère en partie une des causes de l’accroissement de ces déficits.

Quelque soit l’impact de cette hausse de taux et sa durée, il est vivement conseiller de bien négocier son prix d’achat et son crédit immobilier auprès de votre courtier pret immobilier.

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jan
27

Prêt à taux zero 2011

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Vous êtes primo accédant, non propriétaire de votre résidence principale depuis plus de deux ans, alors vous pouvez bénéficier du nouveau prêt à taux zéro, le PTZ Plus 2011.

Le montant du prêt est maintenant déterminé en fonction: En savoir plus »

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jan
23

Hausse des taux

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En ce début d’année 2011, la hausse des taux pour le crédit immobilier à taux fixe se confirme dans le sillage de la hausse des OAT (Obligation Assimilable au Trésor). Depuis un peu moins de 5 mois l’indice de référence à augmenter de 1% en valeur absolue, il est passé d’environ 2.50% à 3.50%. C’est une hausse significative en très peu de temps qui révèle à priori un changement de tendance.

A ce jour et malgré les hausses successives des taux de crédit immobilier des banques et organismes de financement, cette hausse ne s’est pas entièrement répercutée sur les taux des crédits. Si la tendance se poursuit à ce rythme En savoir plus »

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Crédit à la consommation, les particuliers plus prudents

Crédit à la consommation, les particuliers sont plus prudents selon les derniers chiffres transmis par les banques et organismes de financement. Les professionnels expliquent cette nouvelle tendance par un environnement économique moins propice à la consommation des ménages.

Les prêts personnels et autres crédits à la consommation  ont chuté de 7,4% en janvier 2012 par rapport à janvier 2011, selon l’Association française des sociétés financières. L’année 2011 avait débuté avec une progression de 9,3% au premier trimestre mais ce rythme a chuté au second trimestre avec un repli de -1,8%, au troisième trimestre le repli fut de -3,7% et s’est accéléré au quatrième trimestre à -4,5%. Cette chute est importante, c’est un retour en arrière de 10 ans puisque nous sommes revenu aux volumes de 2000.

Toujours selon les mêmes sources, cette chute serait en partie la conséquence :

  • de la réforme Lagarde mise en place en 2011 sur crédit à la consommation dont l’objectif est un encadrement plus strict des procédures de souscription et notamment pour le crédit renouvelable (ex. credit revolving ou réserve d’argent) afin d’éviter les situations de surendettement.
  • de la baisse des ventes de voitures neuves dont le financement par le particulier représente plus de 40% des crédits à la consommation souscrits en France. Le volume du crédit auto a diminué de 14,5% en janvier 2012 par rapport à janvier 2011.

S la chute des ventes de voiture a une explication conjoncturelle, la crise économique et financière, en revanche les effet de la réforme du crédit à la consommation ont un impact plus structurel, il y a peu de chance de faire machine arrière.

Par exemple il faut savoir que la loi Lagarde contraint les banques et organismes de crédits à la consommation à proposer obligatoirement une alternative au prêt renouvelable au-delà de 1000 euros, c’est à dire un prêt à la consommation amortissable classique, cette alternative obligatoire élimine les dossier les plus limites en terme de financement, par conséquent réduit le nombre des crédits souscrits. Il est également prévu que chaque mensualité d’un crédit consommation doit obligatoirement comporter une part de remboursement, cette contrainte fait obligatoirement augmenter la mensualité et par conséquent le taux d’endettement et financement les dossiers les plus tendus ne passe plus.

 

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